Kilpailuta lainat avullamme
Lainojen vertailu oli ennen vanhaan työlästä puuhaa, sillä lainatarjouksen joutui hakemaan yksitellen jokaisesta pankista.
Verkkopalvelujen arkipäiväistymisen myötä myös lainamarkkinat ovat kokeneet murroksen, ja nykyisin yhdellä ainoalla hakemuksella voi kilpailuttaa jopa 30 lainavaihtoehtoa.
Lainojen kilpailuttaminen on ilmaista, eikä velvoita jatkotoimenpiteisiin. Lainaa voi anoa mihin tarkoitukseen tahansa, eikä hakemuksella tarvitse ilmoittaa, mihin käyttötarkoitukseen lainarahaa haetaan.
Poikkeuksen muodostavat tietenkin yhdistely– ja autolainat, joissa lainatyypin valinta selventää tilannetta automaattisesti.
Miksi oikean lainatyypin löytäminen on tärkeää?
Oikean lainatyypin löytäminen on tärkeää, sillä jokaisella lainatyypillä on omat ominaispiirteensä, käytäntönsä ja sääntönsä.
Itselleen sopivaa lainatyyppiä valitessa on tärkeä tunnistaa oman lainantarpeensa luonne ja se, kuinka paljon lainaa todella tarvitsee. Jos tarkka summa ja takaisinmaksuaika ovat tiedossa, soveltuu ratkaisuksi kertalaina.
Jos tarve on puolestaan muuttuvalle ja mahdollisesti pidempiaikaiselle lainalle, voi joustoluotto olla oikea vastaus kysymykseen. Joustoluotossa asiakkaalle määritetään luottokortin tapaan luottoraja, jonka rajoissa hän voi nostaa lainarahaa.
Vallitseva korkokattolainsäädäntö 2022
Syyskuussa 2019 kuluttajansuojalakia muutettiin korkokaton osalta. Nykyään kaikkien verkossa markkinoitavien lainojen tulee noudattaa kyseistä säännöstä.
Lakimuutos vaikutti radikaalisti verkossa markkinoitavien lainojen hintoihin ja kuluttajien onneksi lainojen korot tipahtivat merkittävästi.
Vallitsevan kuluttajansuojalain säännöksen mukaan lainojen nimelliskorko ei saa ylittää 20 prosenttia. Lisäksi palveluihin liittyvät muut kustannukset, kuten tilinhoitomaksu, eivät saa ylittää vuodessa 150 euroa.
Muutos karsi nettiluottoja myöntäviä tahoja, ja alalle jääneet yritykset ovat vakavaraisia ja luotettavia toimijoita, jotka pyrkivät tarjoamaan kohtuuhintaisia lainaratkaisuja niin kertaluontoiseen kuin pitkällisempään tarpeeseen.
Lainatyypit
Seuraavaksi käymme lyhyesti markkinoilla olevia lainatyyppejä ja kerromme siitä, missä tilanteessa kukin lainamuoto voi tulla mahdollisesti kyseeseen.
Pikalainat
Pikalainojen maine ryvettyi 2010-luvun alkupuolella jopa kolminumeroisten korkojen myötä. Tilanne on kuitenkin muuttunut pikavippien osalta vuonna 2019 voimaan astuneen 20 % korkokaton ansiosta joten nopeaa rahoitusta on saatavilla kohtuullisin korkokustannuksin.
Nykyään pikalainojen takaisinmaksuajat vaihtelevat kolmesta kuukaudesta kolmeen vuoteen. Kuten sanottua, pikavippien nimelliskorot eivät saa kohota yli 20 %:n.
Joustoluotto
Joustoluotto on toimiva tapa jatkuvien menojen rahoitukseen. Tässä lainamuodossa asiakkaalle luodaan erillinen luottotili, josta lainaraha on nostettavissa luottorajan puitteissa.
Joustoluotto on siitä hyvä rahoitusvaihtoehto, että sitä käytettäessä asiakkaan ei tarvitse tietää etukäteen tarkkaa lainasummaa, ainoastaan jäljellä oleva luottorajansa, ja korot ja muut kulut veloitetaan vain nostetulta summalta.
Myös joustoluotojen hinnat tipahtivat uuden korkokattolain myötä. Joustoluotot sopivat jatkuvaan tai kertaluontoiseen rahantarpeeseen, sillä rahan nostaminen käy luottorajan puitteissa koska tahansa.
Uutta luottoa on mahdollista saada välittömästi vanhan luoton maksamisen jälkeen.
Kulutusluotto
Kulutusluotto muistuttaa suurelta osin pikalainaa. Näkyvin eroavaisuus näiden kahden lainamuodon välillä liittyy lainamäärään ja takaisinmaksuaikaan.
Kulutusluotot ovat pikalainaa suurempia kertaluottoja, joiden takaisinmaksuaika vaihtelee lainasummasta riippuen 1–15 vuoteen.
Kulutusluotto on monelle tarpeen yllättävän kulun tai suuremman hankinnan kohdalla.
Kulutusluotolla on mahdollista rahoittaa vaikkapa auton hankinta, sillä luotot vaihtelevat 1000–60 000 euroon. Kulutusluoton käyttötarkoitus on huomattavasti pikalainaa laajempi.
Mitä suurempi kulutusluotto, sitä matalammat korot. Suurempaa luottoa hakiessa kannattaa tilanteen mukaan miettiä myös luoton ottamista yhteishakijan kanssa.
Yhteishakija lisää varmuutta takaisinmaksusta, jolloin lainaa voi saada paremmin ehdoin.
Lainamäärän kasvaessa kulut ja korot ovat hillitympiä. Tämä on huomattava eroavaisuus pikalainan ja kulutusluoton välillä.
Luottokortti
Luottokortti on maksuväline, joka tarjoaa lisää maksuaikaa. Luottokortti sisältää usein myös rahanarvoisia etuja joustavan takaisinmaksuajan lisäksi.
Tämä riippuu kuitenkin palvelusta ja tehdystä sopimuksesta, joten asia kannattaa selvittää huolellisesti.
Monissa tilanteissa maksullisten korttien luottojen korot ovat maksuttomien luottokorttien korkoja alhaisemmat. Ennen palvelun valitsemista kannattaa vertailla, kumpi korttityypeistä on juuri itselle kannattavampi ratkaisu parhaan luottokorttikokemuksen mahdollistamiseksi.
Mikäli luotto-ominaisuutta joudutaan käyttämään usein, tulee kuukausimaksu ja alhaisempi korko monissa tilanteissa edullisemmaksi vaihtoehdoksi.
Luottokorttia käytetään samaan tapaan, kuin mitä tahansa muuta maksukorttia. Sillä on mahdollista tehdä verkko-ostoksia ja maksaa kivijalkakaupoissa. Kyseessä on yksi käytetyimmistä “lainapalveluista” Suomessa, sillä noin 80 % suomalaisista on luottokortti.
Vertaislaina
Vertaislainat ovat kertalainoja. Suurin ero on se, että peer-to-peer-lainoinakin tunnettujen vertaislainojen takana on yrityksen sijaan yksityishenkilö tai useampia yksityishenkilöitä.
Myös vertaislainoissa molemmat osapuolet voittavat: lainanottaja saa toivomansa lainan ja lainaa tarjoava henkilö puolestaan tuloa. Vertaislainaa voi hakea esimerkiksi kotimaisen Fixuran kautta.
Vakuudellinen laina
Avullamme kilpailutettavat lainat ovat pääasiassa vakuudettomia lainoja. Tästä huolimatta markkinoilla on kuitenkin useita muita palveluita, joissa lainalle vaaditaan vakuutta.
Vakuus voi olla henkilötakaus tai reaalivakuus. Reaalivakuutena toimivat yleensä fyysiset esineet, kuten rahastot, omistusasunnot, metsäosuudet, arvopaperit sekä muu vakuudeksi kelpaava omaisuus.
Tunnetuin vakuudellinen laina markkinoilla on asuntolaina.
Yrityslaina
Myös yrityksen kohdalle voi osua yllättävä rahantarve. Vakavaraiset yritykset voivat joutua ottamaan lainarahaa esimerkiksi silloin, kun suunnitelmissa on suurempi investointi tai muu ratkaiseva muutos liiketoiminnassa.
Yrityslainoja voi löytää myös netistä. Yksi kyseisiä lainoja myöntävistä toimijoista on Suomen Yrityslaina, joka myöntää kilpailukykyistä rahoitusta kaiken kokoisille yrityksille.
Yleisimmät syyt lainanotolle
Lainan ottamiselle löytyy useita eri syitä. Laina voi tulla tarpeelliseksi missä elämäntilanteessa tai -vaiheessa tahansa. Listasimme yleisimmät syyt, miksi suomalaiset kuluttajat hakevat lainaa netistä:
Auton hankinta tai yllättävä korjaustarve
Jokainen auton omistaja tietää, että autoon on helppo sysätä paljon rahaa, ja joskus kulut yllättävät juuri silloin, kun niitä vähiten toivoisi.
Auton vaihto tai menopelin kiireellinen korjaustarve lukeutuvat yleisimpiin syihin jousto- tai kulutusluoton hakemiselle.
Autoon uppoaa helposti tuhansia euroja. Esimerkiksi syrjäseudulla auto on suoranainen välttämättömyys, jolloin sen on oltava käyttökunnossa vuoden jokaisena päivänä.
Remonttilaina
Koti on paikka, jossa vierähtää usein suurin osa vuorokaudesta. Kodista on pidettävä huolta, ja remonttiin on helppo upottaa tuhansia eroja, riippuen siitä, puhutaanko pintaremontista vai suuremmasta työstä, kuten keittiö- tai märkätilojen uusimisesta.
Joissakin tilanteissa kotona tapahtunut yllättävä rikkoutuminen voi aiheuttaa kotiin tehtäviä muutoksia. Kulutusluotot ja joustoluotot ovat suosittuja lainatyyppejä remontin yllättäessä.
Matkalaina
Matkustaminen on nykyisin monen suosikkiharrastus. Koronaepidemian vuoksi reissuhaaveet ovat olleet hyllyllä, mutta matkailuala näyttää jälleen elpymisen merkkejä.
Osalla on tapana lomailla ulkomailla useampaan otteeseen vuodessa, toisille lomamatka on harvinaista herkkua ja matkarahojen säästämiseen voi kulua jopa vuosia.
Joustoluotolla on mahdollista nopeuttaa lomalle pääsyä. Samalla joustoluottoa voidaan käyttää lisäturvana, jos matkalla ilmenee yllättäviä menoja.
Ulkomaille matkustettaessa tulisi ehdottomasti muistaa, ettei matkalaina korvaa matkavakuutusta, jota suosittelemme lämpimästi jokaiselle ulkomaille lähtevälle.
Yhteenveto lainatyypeistä
Lainantarve vaihtelee elämänvaiheesta ja perhetilanteesta riippuen. Lainaa voi tarvita täysin yllättäen jonkin suuren, odottamattoman menoerän kattamiseksi, tai pitkäaikaisen suunnitelman tai haaveen, kuten keittiöremontin ja lomamatkan rahoittamiseksi.
Lainaa voi tarvita myös pidempiaikaisesti jatkuvien kustannusten rahoittamiseksi. Kaikkiin edellä mainittuihin tilanteisiin on olemassa erilaisia kohtuuhintaisia lainaratkaisuja.
Ennen lainanottoa on syytä vertailla huolellisesti kaikkia tarjolla olevia vaihtoehtoja ja valita juuri itselleen parhaiten sopiva ratkaisu.
Lainanvalinnassa tulee huomioida maksuajan ohella kuukausierien suuruus, todellinen vuosikorko sekä se, onko lainaan mahdollista saada takaisinmaksuturvaa ja maksu- tai lyhennysvapaita kuukausia.
Lainaa ei pidä koskaan ottaa hätiköiden. Ihanteellisin tilanne lainanottoon on se, kun rahaa on säästössä jo entuudestaan, jolloin lainarahalla täydennetään käsillä olevan hankkeen rahoitusta.
