Lainanhakuprosessin ensimmäinen askel on budjetin laatiminen. Talousarvion pohjalta on mahdollista laskea sopiva lainanlyhennyserä, jonka jälkeen kuukausibudjettiin jää vielä pelivaraa yllättävien kulujen varalta.
Lainaa voi hakea helposti netissä heti huolellisen budjetoinnin jälkeen muun muassa listaamistamme palveluista.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,50-20 % |
| Kuukausimaksu | vaihtelee |
Lainaesimerkki: 40 000 € laina, jonka nimelliskorko 4,5 % ja todellinen vuosikorko 4,74 %. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton kokonaiskustannukset ovat yhteensä 56 047 €.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4-20 % |
| Kuukausimaksu | Vaihtelee |
Lainaesimerkki: Kun lainasumma on 60 000 €, korko 5 %, takaisinmaksuaika 15 v, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, on todellinen vuosikorko 5,28 %. Kuukausieräksi muodostuu tuolloin 479 €, ja takaisinmaksettava summa on 86 306 €.
| Lainaa | 3 000-8 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | Jopa 60 päivää korotonta maksuaikaa |
| Nimelliskorko | 19,90 % |
Sweepbank-korttiluottoesimerkki: 1500 euron luotto, jonka nimelliskorko on 19,9 % ja todellinen vuosikorko 21,82 %. Takaisinmaksu 12 kuukauden aikana 138,88 euron suuruisissa, kuukausittaisissa maksuerissä. Kokonaiskustannus on tuolloin 1 666,56 euroa, josta kulujen osuus on 166,56 euroa.
| Lainaa | 2 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4-20 % |
| Kuukausimaksu | Vaihtelee |
Lainaesimerkki: 10 000 euron laina 10 vuoden takaisinmaksuajalla. 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6 %, kulut 3 923 euroa ja lainan kokonaishinta yhteensä 13 923 euroa.
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 24-216 kk |
| Nimelliskorko | 4,68-20 % |
| Kuukausimaksu | 5 € |
15 000 € lainan nimelliskorko on 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun laina-aika on 10 vuotta. Hinta sisältää 0 € avausmaksun ja 5 € kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjolla oleva nimelliskorko vaihtelee 4,68-20 %:iin, ja muut vuotuiset kustannukset sijoittuvat puolestaan 0-150 € välille. Lainan tarkemmat tiedot eritellään lainatarjouksessa.
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,90-20 % |
| Kuukausimaksu | Max. 12,50 € |
Lainaesimerkki: 10 000 € laina 5 v laina-ajalla. 6,30 % nimelliskorko ja 6,49 % todellinen vuosikorko. Lainan kokonaiskustannus 11 681 € ja lyhennettävä kuukausierä 195 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20 % (todellinen vuosikorko 4,95-38%) ja laina-aika on 1–15 vuotta.
| Lainaa | 100-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-240 kk |
| Nimelliskorko | 4,19–20 % |
| Kuukausimaksu | 0-12,50 € |
Lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26 % tyypilliselle, 10 000 € lainasummalle laskettuna. 5 v takaisinmaksuaika, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin kokonaisuudessaan 11 623€, eli 193,71 €/kk.
| Lainaa | 1 000-50 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 36-180 kk |
| Nimelliskorko | 6,00-18,50 % |
| Kuukausimaksu | 8 € |
Lainaesimerkki: korko 7,49 %, todellinen vuosikorko 9,77 %, 5 v laina-aika 10 000 € summalle, avausmaksu 45 €, tilinhoitopalkkio 8 €/kk, yht. 12 559 €. Kuukausimaksuerä 209 €/k.
Oletko hakemassa ensimmäistä lainaasi? Pelottaako ajatus koroista ja lainan takaisinmaksusta? Etkö ole varma, mitä lainanhaku vaatii tai millaisia lukuja ja papereita, sinulla tulee olla ennen hakemuksen täyttämistä?
Ei hätää! Lainat.fi-sivusto pyrkii auttamaan juuri tällaisissa tilanteissa parhaalla mahdollisella tavalla. Haluamme jakaa hyödyllisiä vinkkejä ja faktoja nimenomaan lainoihin ja lainan hakuun liittyen.
Tavoitteenamme on tuottaa laadukasta, tietopohjaista sisältöä, jotta lukijamme saisivat vastauksen kaikkiin lainoihin liittyviin kysymyksiinsä.
Tässä artikkelissa kerromme, kuinka lainan hakeminen onnistuu ja millaisia tietoja on kaivettava esiin ennen lainahakemuksen täyttämistä. Lisäksi kerromme lyhyesti budjetoinnista.
Ennen lainan hakemista kannattaa miettiä, onko lainantarve todellinen. Uusi laina on aina riski, ja riskien minimointi onnistuu huolellisella suunnittelulla.
Ensimmäiseksi hakijan tulee olla selvillä siitä, mihin ja kuinka paljon lainaa tarvitaan. Lainantarpeen on oltava todellinen, sillä lainaa ei tule koskaan hakea ilman oikeaa syytä.
Akuutti lainantarve yllättää usein huonoimmalla mahdollisella hetkellä, esimerkiksi juuri ennen palkkapäivää. Tuolloin silmälasit hajoavat, hammas lohkeaa tai tiskikone tekee stopin.
Mikäli puskurirahastoa tai lainaavaa kaveria tai sukulaista ei siihen hätään ole, jää vaihtoehdoksi rahan lainaaminen ulkopuoliselta taholta, kuten nettipankilta.
Netissä toimivat lainapalvelut tarjoavat rahoitusta 100 eurosta aina 60 000 euroon saakka. Lainan käsittelyprosessi on yleensä todella nopea, ja hakija voi saada suurenkin lainasumman tililleen jopa samana päivänä. Lainan oton suhteen ei tule kuitenkaan missään nimessä hätiköidä, ja lainan takaisinmaksu on suunniteltava aina ennakkoon.
Kun suunnitelmat ovat valmiit, on edessä sopivan palveluntarjoajan ja lainamuodon etsintä. Tässä vaiheessa Lainat.fi on suorastaan korvaamaton apu, sillä vertailemme maksutta lainantarjoajat, korot ja muut kulut hakijan puolesta.
Sopivan lainantarjoajan löydyttyä hakijan on hyvä kaivaa esiin edeltävien 3 kuukauden palkkakuitit ja valmistautua sähköiseen tunnistautumiseen hakemuksen tekoa varten. Kun hakija on valmis, on aika siirtyä kauttamme valitun lainantarjoajan tai kilpailutuspalvelun sivuille.
Lainantarjoajan sivustolla hakijan tulee seurata annettuja ohjeita tarkasti. Jos lainaa haetaan netissä, onnistuu se mihin kellonaikaa tahansa. Jotkut lainapalvelut, kuten Vippi.fi, käsittelevät lainahakemuksia peräti klo 23 saakka.
Uutta lainaa haettaessa hakijan tulee varautua todistamaan säännölliset palkka- tai eläketulonsa. Yleisin tapa on kolmen edeltävän kuukauden maksutositteiden lähetys. Kuittien lähetys onnistuu sähköisesti, joten luotonantaja saa ne miltei reaaliajassa.
Valtaosa netissä toimivista lainapalveluista tarkistaa hakijan luottotiedot saman tien luottorekisteristä. Luottorekisteriä käytettäessä tarjoaja pääsee katsomaan maksukyvyn suoraan pankkitilin tiedoista.
Sovellukset pystyvät näkemään lainanhakijan tulot. Samalla on nähtävissä, käyttääkö lainanhakija rahaa nettipelien pelaamiseen. Kyseessä on vielä toistaiseksi suht uusi työväline, eikä se ole käytössä kovinkaan monella luotonmyöntäjällä.
Se, kuinka nopeasti lainarahat saa myönteisen luottopäätöksen jälkeen tililleen, riippuu palveluntarjoajasta. Joskus rahat siirtyvät minuuteissa, mutta toisinaan prosessissa vierähtää parikin pankkipäivää.
Budjetin laatiminen on keskeinen osa uuden lainanoton suunnittelua. Lainan hakeminen itsessään ei ole haastavaa, mutta laina on aina maksettava takaisin korkoineen ja muine kuluineen.
Koska taloudenhallinta tuottaa monille jonkinnäköisiä vaikeuksia, kerromme lyhyesti, kuinka budjetin laatiminen ja mikä tärkeintä, siinä pysyminen, onnistuu.
Budjetin laatiminen kannattaa aloittaa säännöllisten kuukausitulojen listaamisesta. Tuloihin lasketaan kaikki tilille saatava raha, kuten palkka, opintotuki, eläke, lapsilisät jne.
Tämän jälkeen tulojen alapuolelle listataan kiinteät kuukausimenot, kuten vuokra, asuntolainan lyhennys, sähkö- ja vesilasku, puhelin- ja nettimaksut, kuntosali ja harrastukset.
Arviossa esitetään myös vaihtelevat menot, joihin lasketaan esimerkiksi ruokaostokset, auton tankkaamiset, apteekki- ja kampaajakäynnit, ulkona syömiset jne.
Nämä menot kannattaa arvioida yläkanttiin. Älä myöskään unohda laskea mukaan vakuutusmaksuja ja muita vastaavia, silloin tällöin maksettavaksi tulevia laskuja.
Budjetin laatimisessa apuna voi käyttää esimerkiksi oman nettipankkinsa sovellusta tai Takuusäätiön Pennoa.
Tuloissa kannattaa ottaa huomioon myös mahdolliset lomarahat ja veronpalautukset, jotka maksetaan kuukausittaisten kiinteiden tulojen lisäksi.
Esimerkiksi Netflixin ja Spotifyn kaltaisista suoratoistopalveluista ja lehtitilauksista luopuminen ja take-away-kahvien siemailun väliin jättäminen pienentää kuluja vuositasolla yllättävänkin monta satasta.
Kun budjetti on valmis, tulee menot vähentää tuloista. Erotus kertoo, kuinka paljon niin sanottua ”ylimääräistä” rahaa jää kuukaudessa. Osa ylimääräisistä rahoista kannattaa tietenkin laittaa säästöön – joko sijoitusmielessä, puskurirahastoksi tai lainan pesämunaksi.
Näytä kaikki viestit kohteesta Eetu