Lainatermistö

Lainasanasto tutuksi – laadimme oppaan lainojen peruskäsitteistä

Lainan hakeminen voi tulla ajankohtaiseksi yllättäen. Kyseessä on kuitenkin suuri päätös, johon kannattaa perehtyä kunnolla ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Lainat.fi auttaa markkinoiden parhaimmistoon kuuluvien lainavaihtoehtojen kilpailuttamisessa, mutta lisäksi haluamme tarjota kokonaisvaltaista tietoa lainoista ylipäätään.

Ennen lainanhakua onkin hyvä tutustua alan peruskäsitteistöön, joten laadimme pienen, helppotajuisen sanaston, jonka sisältö avautuu vaivatta myös alaa tuntemattomille.

Perustermistö

• Autolaina – autolaina on yksi yleisimmistä lainamuodoista. Autolainaa on mahdollista hakea joustoluoton tai kulutusluoton muodossa, jolloin rahaa ei ole kiinnitetty tiettyyn hankintaan. Edellä mainittujen lisäksi markkinoilla on autolainoja, joita on mahdollista käyttää ainoastaan uuden auton hankintaan tai autonvaihtoon. Näissä tapauksissa hankittava auto toimii usein lainan vakuutena. Lisäksi osa autokaupoista tarjoaa osamaksusopimuksia, jotka mahdollistavat uuden auton hankinnan. 

• Venelaina – niin ikään yleinen lainamuoto. Veneen hankinta onnistuu kulutusluoton, joustoluoton tai pankin kautta haettavan venelainan avulla. Pankkien venelainoissa tulee varautua siihen, että lainalle vaaditaan vakuutta tai takaajaa.  

• Asuntolaina – oma asunto on yleensä elämän suurin hankinta. Asuntolainaa  haetaan pankeilta. Kyseessä on monissa tilanteissa niin suuri lainasumma, että se vaatii käsirahaosuuden lisäksi takaajan tai vakuuden. 
• Remonttilaina – remonttilainaa haetaan tilanteessa, jossa koti vaatii pintaremonttia tai suurempia muutoksia, kuten putki- tai sähkötöitä. Remonttilainaa on mahdollista hakea pankeilta ja muilta lainapalveluilta. Remonttilainaa on mahdollista saada vakuudellisena tai vakuudettomana. Vaihtoehtojen määrään vaikuttaa luonnollisesti se, kuinka suuresta lainasta on kyse. 
• ASP-tili – tarkoittaa valtion avustamaa säästötiliä, joka on tarkoitettu ensiasunnon ostajille. ASP-säästäjä saa markkinoiden edullisimman lainan lisäksi reiluimmat lainaehdot. ASP-tilin säästöille saa lisäksi kilpailukykyisen, verottoman talletuskoron. ASP-säästöjen pohjalta voi hakea edullista ASP-ensiasuntolainaa ja valtion korkotukea. Korkotukea on mahdollista hakea myös jo myönnetylle ASP-lainalle. Lisäksi lainalle voi saada valtion asuntolainantakauksen, mikä tarkoittaa sitä, ettei laina vaadi ulkopuolista takaajaa. 
• Pikalaina – pikalainojen lainasummat ovat yleensä pieniä (50-1 000 euroa) ja takaisinmaksuajat lyhyitä. Kyseinen lainamuodon takaisinmaksuaika on yleensä 3-36 kuukautta. Pikalainan kulut ovat muiden lainojen kuluja korkeammat. Pikalainaa haetaan yleensä äkillisiin, suhteellisen pieniin menoihin. 
• Kulutusluotto – kulutusluotto on pikalainan tyylinen lainamuoto. Kulutusluotossa haettava lainasumma on kuitenkin yleensä suurempi, noin 2 000-60 000 euroa. Kulutusluotto on kertalaina, joka maksetaan asiakkaalle kokonaisuudessaan lainasopimuksen hyväksymisen jälkeen. Takaisinmaksuaika vaihtelee 1-15 vuoteen. 
• Joustoluotto – rahoitusmuoto, jota voidaan käyttää yksittäiseen tai toistuvaan rahantarpeeseen. Joustoluotossa asiakkaalle avataan oma luottotili, jolle määritetään luottoraja. Luottoraja sijoittuu yleensä noin 2 000-60 000 euron välille. Luottotilin avaamisen jälkeen asiakkaalla on mahdollisuus nostaa rahaa luottorajan puitteissa. Kyseessä on luottokortin tapainen rahoitusmuoto, jonka käyttäminen käy milloin ja missä tahansa. Joustoluotossa kuluja maksetaan ainoastaan nostetulta osalta. Osa yrityksistä saattaa korkojen lisäksi veloittaa vuosikorkoa ja muita ylläpitokuluja. Kyseiset kulut on hyvä huomioida ennen lainan nostamista. Siksi suosittelemme lainasopimuksen huolellista läpilukua.
• Vertaislaina – joustoluotoista, kulutusluotoista ja pikalainoista poikkeava lainamuoto. Tässä muodossa laina tulee suoraan pankin tai rahoituslaitoksen sijaan yksityishenkilöltä tai sijoittajalta. Lainayhtiö toimii ainoastaan osapuolet yhteensaattavana välikätenä, joten pankilla tai rahoitusyhtiöllä ei ole mitään varsinaista tekemistä kyseisen rahan kanssa. Vertaislainat ovat pikalainoja, kulutusluottoja tai joustoluottoja harvinaisempia, joskin yleistymässä.
• Luottotiedot – luottotiedot ovat tietoja, joita käytetään yksityishenkilön tai yrityksen taloudellisen aseman arvioimiseen. Luottotietoja Suomessa keräävät ainoastaan alaan erikoistuneet yritykset. Tietoja tarkastavat muun muassa pankit, rahoituslaitokset, vakuutusyhtiöt, vuokranantajat ja teleoperaattorit. Luottotietonsa voi tarkastaa kerran vuodessa ilmaiseksi. Luottotietojen käsittelyä säätelee luottotietolaki. Pelkkä laskun myöhästyminen ei aiheuta merkintää luottotietorekisteriin. Merkintä voidaan lisätä luottorekisteriin vasta siinä vaiheessa, kun viranomainen tai luottopalvelu on todennut maksun laiminlyönnin. 
• Maksuhäiriömerkintä – yksityishenkilö voi saada maksuhäiriömerkinnän laskun pitkittyneen laiminlyönnin seurauksena. Maksuhäiriö voi aiheutua monessa eri tilanteessa ja se säilyy rekisterissä 2-5 vuotta. Noin 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä (2022), joten ilmiö on valitettavan yleinen.
• Maksuosoitus (rahalähetys) – yritys tai esimerkiksi verottaja voi lähettää rahaa ilman, että vastaanottajan tilinumero on tiedossa. Lähetyksen vastaanottaja saa suomalaiseen kotiosoitteeseensa kirjeen, jota vastaan lähetys on nostettavissa pankista. 
• Finanssivalvonta (Fiva) – viranomainen, joka valvoo muun muassa vakuutusyhtiöitä, pankkeja, rahoituslaitoksia, sijoituspalveluja, pörssejä sekä eläkeyhtiöitä. Finanssivalvonnan tehtävänä on finanssimarkkinoiden vakauden ja luottamuksen edistäminen ja asiakkaiden, sijoittajien ja vakuutettujen turvaaminen. 

Lainatermistö – lainan takaisinmaksuun liittyvä sanasto

• Annuiteetti – termi tarkoittaa lainanlyhennyksen tasaerää, eli lainan takaisinmaksu hoidetaan saman suuruisssa kuukausierissä. Annuiteettilyhennyksen alussa valtaosa maksusta menee lainan korkoihin ja pienempi osa varsinaiseen lainan lyhennykseen. Lainan takaisinmaksun loppupuolella tilanne muuttuu, sillä tuolloin suurin osa maksusta kuluu lainan lyhentämiseen ja vain pieni määrä korkoihin.
• E-lasku – sähköinen lasku. Yritykset pyrkivät vähentämään paperinkäyttöä ja säästämään sitä kautta luontoa. E-laskujen käyttö on vuosien varrella yleistynyt ja valtaosa yrityksistä laskuttaa paperilaskujen lähetyksestä muutaman euron. Tämä motivoi asiakkaita sähköisten palvelujen suosimiseen. Käytännössä e-lasku toimii siten, että se lähetetään palvelun verkkokantaan, ja asiakas näkee saapuneen laskun omassa verkkopankissaan. Asiakkaalla voi lisäksi mahdollisuus saada muistutus uudesta e-laskusta joko sähköpostitse tai tekstiviestitse.
• BIC-koodi (SWIFT-koodi) –  puheena on tilinsiirron tukena käytettävä tunnuskoodi. Jokaisella pankilla on omansa, esimerkiksi Danske Bankin BIC- koodi on DABAFIHH, Nordean NDEAFIHH ja OP:n OKOYFIHH. Tämä on pankin oma tunnistetieto, joka on sama jokaiselle asiakkaalle. BIC-tunnus on pituudeltaan 8-11 merkkiä. 

Lainatermistö – lainakuluihin liittyvä sanasto

• Lainan vakuus – lainan vakuutena voivat toimia asunto, metsäomaisuus, rahasto ja monet muut rahanarvoiset asiat. Pankeille vakuus on elinehto, sillä se turvaa niiden varoja, mikäli asiakas joutuu maksuvaikeuksiin. Vakuutta voidaan kutsua myös reaalivakuudeksi, sillä se on yleensä fyysinen. Jos lainan ottaja ei ole kykenevä maksamaan velkaasa, muuttavat pankit vakuuden rahaksi, joka käytetään velan kattamiseksi. 
• Lainan takaaja – takaaja on vakuudesta poiketen henkilö, joka lupautuu maksamaan lainan toisen puolesta, mikäli lainanottaja ei itse sitä kykene hoitamaan. Tämä on pankin tapa turvata omat tulonsa. Takaaja suostuu ottamaan toisen lainan vastuulleen ja takaamaan sen henkilökohtaisella omaisuudellaan. Takaaja vastaa lainasta kuin omastaan ja siksi maksamattomia lainoja voidaan periä suoraan kyseiseltä henkilöltä. Velkoja ei ole velvollinen perimään rahaa velalliselta, vaan tällä on oikeus kääntyä suoraan lainan takaajan puoleen. Ennen takaajaksi ryhtymistä asiaa tuleekin harkita huolellisesti, eikä kenen tahansa pyyntöön kannata suostua pelkästä hyväntahtoisuudesta. Yleisin takaustilanne on se, että lainanottajan vanhemmat takaavat lapsensa asuntolainan. On hyvä muistaa, että vaikka yhdellä lainalla olisi useampia takaajia, voi tästäkin huolimatta yksi takaaja olla vastuussa koko velasta. Velkoja ei nimittäin ole velvollinen perimään velkoja jokaiselta takaajalta, vaikka nämä olisivatkin täysin maksukykyisiä. Sopimusta tehtäessä olisi hyvä huomioida, että kenen tahansa maksukyky voi heikentyä lainan oton ja takaussopimuksen solmimisen jälkeen. 
• Todellinen vuosikorko (kokonaiskorko) – todellinen vuosikorko kertoo lainanhakijalle lainan todelliset kulut.Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät koron lisäksi muut lainalle luokitellut kulut, kuten tilinhoitomaksut, kuukausimaksut, laskutuslisät ja muut vastaavat. Todellinen vuosikorko on luku, jota lainanottajan tulisi käyttää eri lainatarjouksien vertailuun. Todellisen vuosikoron avulla on mahdollista saada luotettavin tieto siitä, kuka tarjoaa parhaan lainan nimenomaan lainanhakijan tilanteessa.
• Viitekorko – kyseessä on luku, jonka mukaan lainojen kokonaiskorko määritetään. Suomessa yleisimmässä käytössä on Euriborkorko. 
• Euriborkorko (Euro Inrerbank Offered Rate) – kyseessä on joka päivä julkaistava viitekorko, jolla pankit sitoutuvat lainaamaan vakuudettomia varoja toisille pankeille. Kyseessä on paitsi Suomen myös koko Euroopan ja euroalueen tärkein korko. Euriborkorko merkitsee hintaa, jolla pankki saavat rahaa toisiltaan. Toiminta muistuttaa käytännössä pankkien välistä tukkukauppaa, sillä yksityishenkilöille rahaa myönnetään eri hinnalla. Pankkien väliseen lainahintaan vaikuttaa sen hetkinen Euriborkorko. Euribor tunnetaan parhaiten asuntolainojen nimelliskorkona. Monissa muissa maissa asuntolainoissa on joko kiinteät korot tai pankkien omat prime -korot. 
• Yhdistelylaina – laina, jossa useampi pieni laina yhdistetään yhdeksi suuremmaksi. Kyseinen lainamuoto tunnetaan markkinoilla myös järjestelylainan nimellä. Yhdistelylaina on erinomainen tapa kulujen hallintaan. Tämä selittyy sillä, että yhden suuren lainan korot ovat yleensä usean pikkulainan korkoja hillitymmät.

Lainatermistö – muu lainasanasto

• Lainaturva – vakuutus, joka turvaa olemassa olevan lainan takaisinmaksun. Lainaturva tulee tarpeelliseksi, kun perheessä tapahtuu jotakin odottamatonta. Kyseessä on turvaverkko odottamattoman kriisin varalle. Lainaturvan omistajat voivat keskittyä uuden elämäntilanteen keskellä tärkeämpiin asioihin. Esimerkiksi TF-bankilla on äärimmäisen kattava lainaturva.
• Yhteishakija /rinnakkaishakija – lainaa voidaan hankkia yhteishakijan kanssa, jolloin molemmat ovat vastuussa lainan takaisinmaksusta. Rinnakkaishakijan kanssa haettuun lainaan on mahdollista saada paremmat ehdot, sillä molempien hakijoiden tulot vaikuttavat sopimukseen. Mikäli lainalla on rinnakkaishakija, tulee molempien osapuolten hyväksyä ja allekirjoittaa lainatarjous.