Markkinoiden vakuudettomat lainat

Lyhyesti vakuudettomista lainoista

Tarvitsetko lainaa, mutta et halua pantata omaisuuttasi vakuudeksi tai hätyyttää sukulaisia apuun takaajiksi? Nykyään markkinoilla on useita lainoja, jotka eivät edellytä vakuutta tai takaajaa. 

Markkinoiden vakuudettomat lainat saa yleensä haettua pankkilainaan verrattuna huomattavasti nopeammin ja helpommin. Tästä syystä ne ovatkin kasvaneet varsin suosituksi lainamuodoksi. 

Tämä artikkelimme tarjoaa hyödyllistä tietoa jokaiselle lainaa tarvitsevalle, riippumatta siitä, onko lainaa tarkoitus hakea pankista vai netistä ilman takaajia tai vakuutta.

Budjettiisi sopiva vakuudeton laina

Vakuudettomissa lainoissa lainantarjoaja ei vaadi lainalleen panttia. Tämä on monille yksi tärkeimmistä porkkanoista lainaa hakiessa. Useat lainanhakijat kokevat, että kyseiset tarjoajat luottavat asiakkaisiinsa perinteisiä pankkeja enemmän.

Lainan takaisinmaksua suunniteltaessa vakuudetonta lainaa hakevan tulee suhteuttaa laina omiin tuloihinsa ja menoihinsa. 

Lainan takaisinmaksun tulisi olla helppoa, ei ylimääräistä stressiä aiheuttavaa. Täytyy myös muistaa, että jokaisen lainanhakijan vuoteen mahtuu aina yllättäviä menoja, jotka tulee olla huomioituna takaisinmaksusuunnitelmaa laatiessa. 

Maksuvaikeuksien ja velkakierteen ennaltaehkäisemiseksi lainan takaisinmaksusuunnitelma tulee hioa viimeisen päälle. Takaisinmaksun viivästymiset tietävät kaikissa tilanteissa lisämaksuja ja pahimmassa tapauksessa uhkana voi olla maksuhäiriömerkintä. 

Monet lainantarjoajat mahdollistavat lyhennys- tai maksuvapaat kuukaudet, mutta näihin liittyy yleensä pieni lisämaksu. 

Lainaa ei tule koskaan ottaa tarvittua lainasummaa enemmän, mutta lainantarve kannattaa arvioida tarpeita vastaavaksi, sillä uuden lainan hakeminen ei yleensä onnistu yhtä helposti, mikäli lainaa hakevalla on lainoja entuudestaan. 

Läpinäkyvät lainaehdot muodostavat pohjan hyvälle ja reilulle lainatarjoukselle

Osa lainapalveluista tarjoaa asiakkailleen mahdollisuuden lainasumman korotukseen. Lainatarjousten kilpailuttaminen onkin kätevä aloittaa sivustollamme, sillä yhteistyökumppaneiksemme on valikoitunut joukko markkinoiden eturivin lainapalveluja.

Kuten finanssimaailmassa ylipäätään, on kilpailu raadollista myös lainamarkkinoilla. Tämän vuoksi lainapalveluntarjoajien on pyrittävä erottumaan  joukosta parhaalla mahdollisella tavalla. 

Tämä johtaa toisinaan epäselviin myynti- ja tarjousehtoihin etenkin korkojen ja oheiskulujen osalta. Sivustollamne olemme pyrkineet selvittämään juuri tämän tyyppiset epäkohdat, ja kerromme läpinäkyvästi kaikkien esittelemiemme lainapalvelujen koroista ja kuluista.

Palveluissa on valtavia hintaeroja, ja kukapa haluaisi kallista lainaa surkeilla ehdoilla. Tästä syystä ennen lainan hakemista on viisasta perehtyä lainamarkkinoiden tarjontaan ja ottaa selvää, millainen on kilpailukykyinen, reiluehtoinen  laina. 

Ovatko vakuudettomat lainat poikkeuksetta kalliimpia?

Vakuudettomia lainoja pidetään yleensä lähtökohtaisesti kalliimpina. Pieniä, jopa vain sadan euron tai enimmillään peräti kymmenientuhansien eurojen lainoja on mahdollista hakea netistä ilman vakuutta tai takaajaa. 

Tämä käy päinsä, jos hakijan luottotiedot ovat puhtaat, ja tällä on riittävästi ikää, suomalaiset verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne tunnistautumista varten ja suomalainen pankkitili. 

Lainapalvelut edellyttävät myös sitä, että lainanhakija on asunut Suomessa edeltävien 24-36 kuukauden ajan. 

Vakuudettomien lainojen hinta perustuu juurikin itse vakuudettomuuteen. Mikäli asiakas rikkoo maksusopimustaan, ei lainantakaajalla ole mahdollisuutta hakea annettuja rahoja realisoimalla vakuuksia. Tästä syystä he varmistavat yrityksen tulevaisuuden korkeilla koroilla. 

Markkinoiden vakuudettomat lainat – tarkastelussa pikalaina

Pikalaina on vakuudeton lainamuoto, jonka voi saada tililleen jo muutamassa minuutissa. Pikalainat alkavat yleensä 100 eurosta, ja lainasummat ovat korkeimmillaan vain 1 000 tai 2 000 euroa.

Tällaisten lainojen korot ovat usein suhteellisen korkeita.  Aiemmin pikalainat olivat lainoja, jotka tuli maksaa kerralla takaisin, eikä maksuajalle ollut saatavissa minkäänlaista joustoa. 

Tämä johti monien pikavippiasiakkaiden lainakierteeseen ja maksuhäiriöihin, minkä seurauksena pikalainoilla on edelleen negatiivinen kaiku. Tilanne on kuitenkin muuttunut vuosien saatossa.

Vuonna 2019 pikalainojen nimelliskorolle asetettiin 20 % korkokatto, ja nykyään pikalainaa on mahdollista saada parhaillaan jopa 12 kuukauden maksuajalla.

Lainan hakeminen käy nopeasti,  ja monissa tilanteissa asiakas saa alustavan lainapäätöksen välittömästi. Myönteisen lainapäätöksen jälkeen lainasumma siirtyy lainanhakijan tilille viiveettä. Päätös tulee yleensä nopeasti, jos hakemus on täytetty luotonmyöntöosaston aukioloaikana. 

Pankit eivät yleensä myönnä lainaa ilman vakuutta tai takaajia. Lisäksi pankkilainan saanti on usein pidempi prosessi. 

Pikavippien korot ovat korkeampia suuremman riskin myötä

Pikavippiyritykset mahdollistavat nopeat, vakuudettomat lainat. Lainan korkeampi korko on hinta vakuudettomuudesta, sillä lainaa myönnetään lähtökohtaisesti suuremmalla riskillä.

Markkinoiden vakuudettomissa lainoissa lainapalvelu ei saa tarvittaessa omaansa takaajalta tai lunastettuna vakuutena. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että lainanantaja menettää rahan. 

Kyseistä tappiota tasapainotetaan korkeammalla korolla, ja sen ansiosta yritykset tuottavat riittävästi menetyksistään huolimatta. 

Otettu laina tulee aina maksaa takaisin. Lainan maksamatta jättäminen aiheuttaa luottotietojen menetyksen, mikä vaikeuttaa arkea vuosien ajaksi. Luottotietonsa menettänyt asiakas ei myöskään saa uutta lainaa.

Markkinoiden vakuudettomat lainat – joustoluotto

Joustoluotto on laina, jonka nostokertoja ei ole rajoitettu. Joustoluotto ei edellytä yleensä vaadi takaajia tai vakuutta. Lainan idea on se, että  lainanottaja hakee valitsemaansa summaa, ja hänellä on mahdollisuus nostaa lainaa useissa erissä. 

Lainaa on mahdollista nostaa sen verran, kuin luotonantajan kanssa on sovittu. Summaa ei ole kuitenkaan pakko nostaa koskaan kokonaisuudessaan.

Oletetaanpa, että  asiakas ja lainantarjoaja sopivat esimerkiksi 10 000 euron joustoluotosta. Lainanhakija tarvitsee kuitenkin vain 6 000 euroa seuraavien kuukausien aikana. Tällöin hän ei nostaa vain osan myönnetystä summasta. 

Joustoluottoja on erilaisia. Lainasopimus voi olla voimassa tietyn ajan tai toistaiseksi. Kun kyseessä on jatkuva sopimus, voi lainanhakija nostaa lainaa niin paljon ja niin usein kuin itse haluaa. Nyrkkisääntö on se, ettei sovittu kokonaissumma saa ylittyä.

Joustoluotossa asiakas maksaa korkoa vain siitä osasta, jonka hän on nostanut omaan käyttöönsä. Luottoa voi maksaa takaisin esimerkiksi kuukausierissä. Takaisinmaksuehdoista sovitaan luotonantajan kanssa. 

Markkinoiden vakuudettomat lainat – mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on yleensä laina, jota haetaan kertaluonteisen hankkeen tai suunnitelman rahoittamiseksi. Kulutusluotto voi tulla kyseeseen esimerkiksi lomamatkaa suunniteltaessa taikka autoa hankittaessa. Kulutusluottojen laina-aika vaihtelee, ollen kuitenkin yleensä enintään 3 vuotta.

Kulutusluotto eroaa joustoluotosta siinä, että haettu lainasumma siirtyy lainanottajan pankkitilille yhdellä kertaa ja samalla myös korko tulee maksettavaksi koko summalle.

On siis tärkeä pohtia tarkkaan, minkälaista lainaa tarvitset – vai onko lainalle tarvetta ylipäätään lainkaan. Lainasummaa ei saa arvioida ylä- eikä alakanttiin. 

Lainaa pankista henkilötakaajan avulla

Henkilötakauksella tarkoitetaan sitä, että takauksen antaja lupaa maksaa lainan, jos velallinen ei siinä onnistu. Lainan voi taata joko yksin tai yhdessä useamman henkilön kanssa. 

Takaus voi olla yhteisvastuullinen, jolloin jokainen lainantakaaja on velvollinen maksamaan koko lainasumman. Lainalaitoksella on oikeus päättää, keneltä takaajalta summa peritään takaisin.

Tuolloin laina voi tulla kokonaisuudessaan jonkin takaajista maksettavaksi. Hänelle syntyy tuolloin oikeus vaatia rahoja niin velalliselta kuin muilta takaajilta.

Markkinoiden vakuudettomat lainat – kuinka saan parhaan lainatarjouksen?

Lainatarjousten kilpailuttamisen voi hoitaa joko itse, sivustolta toiselle hyppimällä tai yhden kilpailutuspalvelun, kuten Zmartan, hakemuksen täyttämällä. Autamme vertailemaan  lainoja, jotka  ovat suuruudeltaan 100-60 000 euroa. 

Lainavertailupalvelun käyttö säästää parhaassa tapauksessa sekä aikaa että rahaa, sillä tuolloin hakijan täytettäväksi jää ainoastaan yksi hakemus ja lainaa saa todennäköisesti juuri omaan tilanteeseen parhaiten sopivilla ehdoilla. 

Lainapalvelun myötä ulottuvilla ovat, jos nyt eivät kaikki markkinoiden vakuudettomat lainat, ainakin merkittävä osa niistä, mikä edesauttaa kilpailukykyisen vaihtoehdon löytämistä.