Efektiivinen korko, jota kutsutaan myös sisäiseksi koroksi, on yksi yleisimmistä luvuista, jota käytetään investointivaihtoehtojen välisessä vertailussa. Efektiivinen korko huomioi lainakulut todellista vuosikorkoa laajemmin.
Efektiivinen korko on lainavertailun instrumentti, jonka avulla on selvittää tietyn aikavälin täsmällinen korko. Kuluttaja-asiakas vertailee lainoja todellisen vuosikoron perusteella.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,50-20 % |
Lainaesimerkki: 40 000 € laina, jonka nimelliskorko 4,5 % ja todellinen vuosikorko 4,74 %. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton kokonaiskustannukset ovat yhteensä 56 047 €.
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 24-216 kk |
| Nimelliskorko | 4,68-20 % |
15 000 € lainan nimelliskorko on 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun laina-aika on 10 vuotta. Hinta sisältää 0 € avausmaksun ja 5 € kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjolla oleva nimelliskorko vaihtelee 4,68-20 %:iin, ja muut vuotuiset kustannukset sijoittuvat puolestaan 0-150 € välille. Lainan tarkemmat tiedot eritellään lainatarjouksessa.
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,90-20 % |
Lainaesimerkki: 10 000 € laina 5 v laina-ajalla. 6,30 % nimelliskorko ja 6,49 % todellinen vuosikorko. Lainan kokonaiskustannus 11 681 € ja lyhennettävä kuukausierä 195 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20 % (todellinen vuosikorko 4,95-38%) ja laina-aika on 1–15 vuotta.
| Lainaa | 100-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-240 kk |
| Nimelliskorko | 4,19–20 % |
Lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26 % tyypilliselle, 10 000 € lainasummalle laskettuna. 5 v takaisinmaksuaika, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin kokonaisuudessaan 11 623€, eli 193,71 €/kk.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,41-20 % |
Lainaesimerkki: 15 000 € laina 6v laina-ajalla, kuukausierä 270 €.Luoton kokonaishinnaksi muodostuu 19 468 €. Nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€).
Tässä artikkelissa käsittelemme efektiivistä korkoa ja sen pääasiallista käyttötarkoitusta.
Lisäksi kurkistamme erilaisiin investointivaihtoehtoihin, joiden vertailussa kyseisestä korosta on käytännön hyötyä.
Efektiivinen korko on täsmällinen korko, joka huomioi todellista korkoa vähentävät sekä lisäävät tekijät.
Efektiiviseen korkoon vaikuttavat ajankohdat sekä summat, aivan kuten todelliseen vuosikorkoonkin.
Kun luotossa, sen ajankohdassa tai summassa tapahtuu mikä tahansa muutos, tulee efektiivinen korko laskea uudelleen.
On kuitenkin syytä muistaa, että efektiivinen korko ei ilmennä kaikkea rahan sijoittamiseen tai lainaamiseen tarvittavaa tietoa.
Kyseessä on luku, joka huomioi ainoastaan ilmoitettua korkoa tai luottoa vähentävät ja lisäävät tekijät.
Todelliseen vuosikorkoon ja nimelliskorkoon verrattaessa efektiivinen korko voi kertoa täsmällisen koron halutulle aikavälille, kuten kuluneille päiville.
Se huomioi lisäksi korkoa korolle -vaikutukset ja tätä vastaavat muutokset.
Efektiivisen koron määritelmä on erittäin laaja, sillä sitä on mahdollista laskea monen tyyppisille menoille ja tuloille.
Efektiivinen korko on teoreettinen käsite, eikä termiin juurikaan törmää rahoituslaitosten kotisivuilla. Efektiivistä korkoa käytetään pääasiassa kassatapahtumien analysointiin.
Investointivaihtoehto on yksinkertainen, monelle jo entuudestaan tuttu termi. Se tarkoittaa suppeassa merkityksessään pääoman, tuotantovälineiden sekä maan hankintaa ja tuotantoa.
Investoinnin tavoitteena on usein tuotannon aloittaminen tai lisääminen. Se voi kuitenkin tarkoittaa myös tuotannon tehostamista, työnteon helpottamista, ympäristökuormituksen vähentämistä tai viranomaissäännösten noudattamista.
Todellinen vuosikorko määrittää lainanhakijalle lainan todellisen hinnan. Termiä efektiivinen korko käytetään puolestaan silloin, kun viitataan lainaan ja sen jo maksettuun todelliseen korkoon.
Molemmat termit määrittävät toisin sanoen lainan kokonaishinnan.
Ero näiden kahden välillä on se, että todellinen vuosikorko kertoo tai arvioi lainan hinnan sen hetkisen maksusuunnitelman mukaisesti ja efektiivinen korko ilmaisee lopullisen hinnan sitten, kun laina ja sen kulut on maksettu.
Efektiivinen korko huomioi muutokset lainan takaisinmaksussa, joten se huomioi kulut laajemmin, kuin nimellis- tai vuosikorko.
Todellista vuosikorkoa voidaankin kuvailla tekijäsidonnaiseksi, efektiivistä korkoa puolestaan aikajaksosidonnaiseksi.
Todellinen vuosikorko on se korko, johon lainanottajan tulee kiinnittää huomiota jousto- tai kulutusluottoa haettaessa.
Mikä kyseessä on pieni laina, jonka takaisinmaksuaika on lyhyt, kannattaa avuksi ottaa efektiivinen korko. Efektiivinen korko huomio paremmin lyhytaikaisten lainojen kulut ja antaa aidomman vertailupohjan.
Markkinoilta löytyy satoja lainalaitoksia. Jokainen palvelu haluaa luonnollisesti markkinoida palvelujaan ja tuotteitaan mielikuvalla siitä, että kyse on juuri siitä, mistä asiakas on aiemmin vain haaveillut.
Markkinointistrategioita on monenlaisia: osa lainapalveluista korostaa matalaa nimelliskorkoa, osa puolestaan sitä, ettei palvelu peri esimerkiksi avaus- tai tilinhoitomaksua.
Todellinen vuosikorko voi poiketa kuitenkin huomattavasti markkinoin avulla luodusta mielikuvasta.
Juuri tästä syystä lainat tulee aina kilpailuttaa, ja lainatarjouksissa on kiinnitettävä huomiota nimenomaan todelliseen vuosikorkoon.
Lainan kilpailutus onnistuu muun muassa: Zmartan, OmaLainan tai Freedom Rahoituksen avulla. Kilpailutuspalvelut helpottavat lainanhakijan työtä, sillä hakijan tulee täyttää vain yksi lainahakemus, jonka palvelu lähettää useammalle rahoitusyhtiölle.
Palvelu tarkastaa takaisin tulleet tarjoukset ja lähettää parhaat vaihtoehdot lainanhakijalle.
Kilpailutuspalvelut helpottavat lainanhakijan työtä huomattavasti ja vaara ylihintaisen lainan ottoon pienenee.
Huolellinen lainavertailu ja kilpailutus johtaa yleensä hinnaltaan ja ominaisuuksiltaan kilpailukykyiseen lainaan, jonka takaisinmaksu sujuu ongelmitta.
Efektiivisen koron laskukaava on suhteellisen monimutkainen. Kyseinen luku on kuitenkin selvitettävissä nettilaskureiden avulla.
Laskuria varten kannattaa selvittää lainan, ilmoitettujen kulujen ja takaisinmaksuajan tiedot. Efektiivistä korkoa on myös mahdollista selvittää itse vaikkapa Excelin avulla.
Lainavertailussa hyödynnetään kuitenkin useammin todellista vuosikorkoa, jonka laskemiseen on tarjolla laajempi laskurivalikoima.
Lisäksi valtaosa lainayhtiöistä kertoo sivustollaan lainojen todellisen vuosikoron.
Tulee kuitenkin aina muistaa, että lopullinen korko määräytyy aina henkilökohtaiseen tilanteeseen perustuvan laskelman mukaisesti.
Juuri itselle tarkoitettu todellinen vuosikorko on nähtävissä ainoastaan henkilökohtaisesta lainatarjouksesta.
Lainojen vertailun tulisikin perustua ainoastaan tarjouksiin, ei lainapalveluiden sivustoilla esiintyviin tietoihin.
Näytä kaikki viestit kohteesta Eetu