Parhaat pikalainat 2022 – milloin pikalaina voi tulla kyseeseen?
Tässä artikkelissa kerromme kaiken tarvittavan pikalainoista, niihin liittyvistä kuluista ja muista aihepiiriin liittyvistä asioista. Kerromme myös millaisia pikalainoja kauttamme voi vertailla.
Lähes jokaisella ilmenee joskus äkillinen ylimääräisen rahan tarve, elämäntilanteesta riippumatta.
Nopeasti haettava pikalaina, joka tunnetaan myös aiemmin negatiivista mainetta niittäneellä nimellä pikavippi, on tarkoitettu kattamaan kuluja, joita et juuri sillä hetkellä pysty maksamaan omista säästöistäsi tai tuloistasi.
Pikalainan saa käyttöönsä jopa saman tien, mistä on apua esimerkiksi silloin, jos hammaslääkäriin on päästävä viipymättä tai silmälasit menivät säpäleiksi.
Pikalainoja voi hakea joko verkosta tai tekstiviestillä, ja kuten sanottua, lainan saa yleensä tililleen jo samana päivänä.
Lainat.fi palveluun olemme koonneet markkinoiden johtavat ja kilpailukykyisimmät pikalainat ja esittelyt parhaista lainantarjoajista.
Yleistä pikalainoista – 20 % korkokatto teki hinnoista maltillisempia
Kun rahantarve on äkillinen, voi verkosta haettava pikalaina olla harkitsemisen arvoinen vaihtoehto.
Pikalainaksi tai pikavipiksi voidaan katsoa mikä tahansa verkosta haettava laina, jonka saat tilille nopeasti – usein heti lainapäätöksen hyväksymisen jälkeen.
Vielä muutama vuosi sitten pikalaina miellettiin ylihintaiseksi ratkaisuksi epätoivoiseen tilanteiseen, mutta mielikuva on muuttui vuonna 2019.
Tuolloin vakuudettomille kulutusluotoille asetettiin 20 % korkokatto, jonka myötä lainan nimelliskorko ei voi nousta yli 20 %:n.
Lainan todellinen vuosikorko, jolla viitataan lainan kokonaishintaan, voi kohota yli 20 % maagisen lukeman, mutta huomattavasti menneitä vuosia maltillisemmin.
Pahimmillaan pikavippien korot pyörivät 2010-luvun alkupuolella jopa kolminumeroisissa luvuissa.
Ennen lainahakemuksen täyttämistä on tärkeä laatia huolellinen budjetti ja miettiä, millaiseen tarkoitukseen lainaa on hakemassa.
Pikalainat palvelevat yleensä parhaiten pienen ja keskisuuren rahantarpeen kohdalla, ja tietyt lainayhtiöt ovat yleensä ehdoiltaan sopivimpia tietyn suuruisiin lainoihin.
Suurempia, useamman kymmenen tuhannen euron suuruisia lainoja kannattaa yleensä hakea pankista edullisempien kustannusten vuoksi.
Selvitä nämä seikat ennen pikalainan valintaa
Ensimmäinen kysymys heti lainaprosessin alkajaisiksi on se, kuinka suurelle lainalle on tarvetta.
Entäpä millä maksuajalla pystyt maksamaan lainasi takaisin?
Onko lainatarpeesi kertaluontoinen vai saatatko tarvita lainaa jo heti ensi kuussa? Jatkuvammassa lainantarpeessa
esimerkiksi joustoluottotili voi osoittautua järkevämmäksi ratkaisuksi.
Mieti tarvitseko lainaa todella, vai voisiko rahantarpeesi olla katettavissa jotenkin muutoin? Pikalainaa ei tulisi koskaan ottaa vanhan lainan tai avoimen luoton maksamiseen.
Miksi valita pikalaina pankkilainan sijaan?
Nykyisin pikalaina on suhteellisen kuluttajaystävällinen vaihtoehto, joka palvelee oikein käytettynä tarkoitustaan suorastaan perinteisen pankkilainan tapaan. Kalleimmat vaihtoehdot kannattaa kuitenkin karsia heti kättelyssä.
Jotta lainasta saisi irti parhaan hyödyn, ei lainasta tule maksaa liikaa. Lainapalveluja onkin syytä vertailla huolella ennen lainan hakua, sillä pienellä ennakkotyöllä voi säästää hyvässä lykyssä pitkän pennin.
Joskus pikalaina voi tulla kyseeseen myös silloin, kun pankkilaina ei syystä tai toisesta ole mahdollinen vaihtoehto.
Näin voi käydä erityisesti pienten, 100 euron suuruisten lainojen kohdalla. Tällöin nopea ja vakuudeton pikalaina saattaa osoittautua ratkaisuksi.
Vakuudeton vaihtoehto äkilliseen tarpeeseen
On hyvä huomioida, että pikalaina on useimmiten vakuudeton vaihtoehto. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, ettei pikalainalle pyydetä vakuutta. Vakuuksia on kahdenlaisia: henkilötakaus ja esinevakuus.
Henkilötakauksessa toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan puolestasi, mikäli oma maksukykysi ei syystä tai toisesta riitä.
Esinevakuudessa pankki sitoo puolestaan esimerkiksi asuntolainalla ostettavan asunnon lainan vakuudeksi siten, että pankki voi tarvittaessa myydä asunnon puuttuvien varojen karhuamiseksi.
Takauksen tai vakuuden tehtävänä on varmistaa, että lainanmyöntäjä saa omansa pois kaikissa mahdollisissa tilanteissa.
Pikalainat ovat käytännössä aina vakuudettomia. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanmyöntäjä ottaa suuremman riski lainaa tarjotessaan. Riskiä tasapainotetaan korkeammilla koroilla.
Nykyään myös pikalainoihin sovelletaan jo aiemmin mainitsemaamme Kuluttajansuojalain korkokattosäännöstä, jonka perusteella lainojen nimelliskorko on rajattu 20 %:iin. Lainan muut kulut eivät voi puolestaan ylittää vuositasolla 150 euroa.
Näin haet pikalainaa
Pikalainan hakeminen on yksinkertaista: Se onnistuu näppärästi vertailemalla sivustollamme esiteltyjä palveluja. Esittelyt on laadittu saman kaavan mukaisesti, mikä tekee vertailusta helpompaa.
Pikalainoja haettaessa lainanottajan tulee ilmoittaa omat henkilötietonsa ja viimeisimpien kuukausien tulonsa.
Tulot tulee monissa tilanteissa todentaa kolmen viimeisen kuukauden palkka- tai eläkekuiteilla tai vastaavalla, tulot osoittavalla tositteella.
Yleiset ehdot pikalainan myöntämiselle
Jokainen lainapalvelu voi määrittää lainanmyöntöperusteensa tietyiltä osin itsenäisesti.
Ehtojen tulee kuitenkin noudattaa tiettyjä perusedellytyksiä, kuten täysi-ikäisyyttä. Alla lista yleisimmistä ehdoista, jotka lainanottajan tulee täyttää lainan saamiseksi:
- Vähintään 18 vuoden ikä. Suuremmissa lainoissa usein korkeampi, jopa 24 vuotta.
- Ei maksuhäiriömerkintöjä tai entisiä avoimia lainoja saman yhtiön lainapalveluissa.
- Suomen kansalaisuus tai suomalainen henkilötunnus ja vakituinen osoite Suomessa.
- Suomalainen matkapuhelinliittymä ja verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne tunnistautumista varten.
- Suomalainen pankkitili. Yleensä lainoja siirretään vain suomalaisille tileille.
- Säännölliset tulot lukeutuvat edellytyksiin lähes poikkeuksetta. Pienempi pikalaina on toisinaan mahdollista saada myös ilman säännöllisiä tuloja.
Pikalainan kulut
Korot
Pikalainojen kuluja on säännelty useampaan otteeseen. Viimeisen kerran syyskuussa 2019, jolloin uusi korkokatto astui voimaan.
Uusi kuluttajansuojalain korkokatto asetti suurimman sallitun koron 20 prosenttiyksikköön. Tämä tarkoittaa huomattavasti aiempaa edullisia vakuudettomia lainoja.
Muut kulut
Myös pikalainojen muita kuluja säädettiin korkokaton yhteydessä. Uuden korkokaton mukaan pikalainojen muut kulut saavat kohota enimmillään 150 euroon per vuosi tai 0,01% luoton kokonaismäärästä per päivä.
Muut hintaan vaikuttavat tekijät
Lainan korko ja kulut vaihtelevat myös lainayhtiön sisällä, lainasummasta, takaisinmaksuajasta ja lainanhakijan maksukykyarviosta riippuen.
Tästä syystä lainan todellinen vuosikorko pystytään kertomaan tarkalleen vasta lainatarjouksen yhteydessä.
Pikalainan takaisinmaksu
Pikalainojen takaisinmaksu muuttui korkokaton voimaanastumisen myötä. Suurin muutos koski pikavippien takaisinmaksuaikoja, jotka olivat aiemmin pääsääntöisesti lyhyempiä.
Nykyään pikalainojen takaisinmaksuajat vaihtelevat pääsääntöisesti 3 kuukaudesta 36 kuukauteen.
Pidempi takaisinmaksuaika selittyy sillä, että lainapalvelut haluavat saada itselleen voittoa pidemmän asiakassuhteen myötä.
Takaisinmaksuaikaa suunniteltaessa tulee laskea, kuinka paljon luottoa on mahdollista lyhentää kuukaudessa.
Tuolloin tulee huomioida, että jokainen ylimääräinen kuukausi maksaa ylimääräistä, mutta toisaalta aikataulu ei saa olla myöskään liian tiukka.
