Pikavippi heti tilille

Yleistä pikavipeistä

Rahantarve saattaa joskus iskeä kuin salama kirkkaalta taivaalta. Näin käy etenkin silloin, jos arjen yllättäviä rahareikiä helpottamassa ei ole esimerkiksi puskurirahastoa tai luottokorttia. 

Toisinaan rahaa on kuitenkin saatava jopa saman päivän aikana. Tuolloin ratkaisuksi voi osoittautua kohtuuhintainen pikavippi, sillä pankkien myöntämien lainojen käsittelyssä menee yleensä huomattavasti pidempään.

Tässä artikkelissa kerromme, mitä pikavipeistä tulisi tietää ennen hakemuksen täyttämistä, kuinka pikavipin hakeminen onnistuu, millaisia summia pikavipillä voi lunastaa ja mitkä ovat pikavippien ja kulutusluottojen erot. 

Mitä eroa on pikavipillä ja kulutusluotolla?

Kulutusluottojen ja pikavippien keskeisimmät erot liittyvät lainasummaan ja takaisinmaksuaikaan. Pikavipit ovat yleensä huomattavasti pienempiä ja ne maksetaan takaisin nopeammassa aikataulussa.

Pikavipeillä rahoitetaan yllättäviä muutaman kympin tai korkeintaan satasien menoja, kulutusluottoa haetaan puolestaan suurempia, yleensä useamman tuhannen euron arvoisia hankintoja, kuten remonttia, häitä tai matkaa varten.

Kulutusluotto jopa 60 000 euroa

Kulutusluottoa maksetaan pisimmillään takaisin jopa 15–20 vuoden ajan. Rahoitusyhtiöiden lisäksi myös perinteiset pankit voivat tarjota kulutusluottoja. Suurin ero pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä liittyy lainojen käsittelyaikoihin. 

Rahoitusyhtiöt käsittelevät luottohakemuksen todella nopeasti, ja alustavan lainapäätöksen saa jopa saman tien. Perinteiset pankit ovat yleensä huomattavasti hitaampia. 

Syyskuussa 2019 voimaan astui aiempaa huomattavasti tiukempi korkokattosäännös. Lakimuutos aiheutti suurta polemiikkia lainamarkkinoilla, ja asetuksen seurauksena lainojen hinnat laskivat merkittävästi. Nykyisin kulutusluottojen nimelliskorko ei saa nousta yli 20 %:n ja muut kulut saavat olla maksimissaan 150 euroa vuodessa.

Pikavippien korkoja oli kauhisteltu aiempina vuosina mediassa laajalti. Ääritapauksissa laina-asiakas saattoi menettää kiskurikorkojen aiheuttamien maksuvaikeuksien seurauksena jopa luottotietonsa.

Pikavippi heti tilille

Pikavippien lainasummat ovat merkittävästi pienempiä ja maksuajat lyhyempiä. Yleensä lainasumma on sijoittuu 100–1 000 euron välimaastoon. 

Pikavipin saanti ei edellytä hakijalta takaajaa tai vakuutta. Yleensä lainan myöntäminen onnistuu, mikäli hakijan luottotiedot ovat kunnossa ja tämä täyttää muut lainanmyöntäjän asettamat vaatimukset. 

Pikavippien takaisinmaksuaika vaihtelee yleensä kuukaudesta neljään kuukauteen. Parhaassa tapauksessa maksuaikaa annetaan kuitenkin jopa vuodeksi. Laina maksetaan takaisin kokonaisuudessaan tai useampaan erään jaettuna, tehdystä sopimuksesta riippuen. 

Pikavipin idea on auttaa lainanhakijaa äkillisen hankinnan yllättäessä. Tiukemman korkokaton astuttua voimaan vuonna 2019, pikavippien määrä markkinoilla pieneni huomattavasti. 

Pikavippi heti tilille – hae näin 

1. Valitse tilanteeseesi sopivin lainan tarjoaja (tarkista, että pankkisi on listattu vaihtoehtoihin, joihin rahansiirto on välitön) 
2. Täytä lainahakemus tarkasti lainantarjoajan ohjeita seuraten
3. Saat rahat tilillesi nopeasti, parhaassa tapauksessa jo muutamassa minuutissa.

Lainaa hakiessa laskelmat kannattaa tehdä huolellisesti, ja lainaehdot tulee tavata läpi suurennuslasin kanssa. Mikäli jokin kohdista herättää kysymyksiä, on lainanmyöntäjän asiakaspalveluun syytä ottaa yhteyttä ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Mitä pikavippejä vertaillessa tulee huomioida?

Pikavippien hintaerot ovat valtavia, eikä hakijan kannata tuijottaa pelkkään nimelliskorkoon, sillä lainojen hinnoissa ratkaisevan tekijä on todelliseksi vuosikoroksi kutsuttu kokonaishinta. 

Kokonaiskuluja selvittäessä huomiota tulee kiinnittää seuraaviin asioihin: 

• Avausmaksut, nostopalkkiot ja tilinhoitomaksut. Avausmaksu on maksettavan lainan hinta, joka tulee maksettavaksi lainaa lunastettaessa. Summa voi olla vaihtoehtoisesti joko kiinteä tai ilmoitettu prosenttiosuus.

Asiakkaan tulee selvittää, vähennetäänkö avausmaksu erikseen vai vähennetäänkö se lainapääomasta. Joskus avausmaksu otetaan pois haetusta lainasummasta.

Nostopalkkiota voidaan pitää eräänlaisena avausmaksuna. Sitä käytetään joustoluotoissa suurempaa lainasummaa haettaessa.

Lainan korko on kaikkein eniten kysymyksiä herättävä luku. Koroista puhuttaessa lainantarjoaja voi puhua nimellisestä kuukausikorosta ja todellisesta vuosikorosta. Nimelliskorolla tarkoitetaan pelkästään koron määrää, todellinen vuosikorko viittaa puolestaan lainan kokonaishintaan. Lainanmyöntäjät korostavat sivustoillaan useammin nimenomaan matalampaa, enintään 20 % nimelliskorkoa.

• Asiakaspalvelumaksut. Joidenkin lainapalveluiden asiakaspalveluun soittaminen voi maksaa useita euroja. Kyseessä on kuitenkin suhteellisen pieni, yleensä kertaluontoinen menoerä, josta ei kannata ottaa suurta stressiä. Mahdollisten lisäkulujen mahdollisuus on kuitenkin syytä tiedostaa.

Mitä pikavipin ottajan tulee huomioida?

Pikavipin ei tulisi koskaan olla keino muiden velkojen tai laskujen maksuun. Pikavippien ottamisesta voi tulla helposti tapa, jolloin lainakierre tulisi tavalla tai toisella saada katkaistua. Tuolloin apua voi saada esimerkiksi Takuusäätiöstä.

Taloudellisiin ongelmiin liittyy erilaista stigmaa. On kuitenkin syytä muistaa, että tukalistakin tilanteista on mahdollista selvitä, ja asiantuntijan kanssa keskusteleminen tuo uusia näkökulmia. 

Jos pikavipin ottaa ainoastaan äärimmäisessä poikkeustapauksessa, esimerkiksi juuri ennen palkkapäivää ja maksaa lainan heti palkan saavuttua pois, on tilanne hallinnassa. Muutoin on itsetutkiskelun paikka.