Useissa Euroopan maissa suositun positiivisen luottorekisterin käyttöönotosta on keskusteltu maassamme jo pitkään. Asiassa on tarkoitus edetä keväällä 2024, jotta käytäntö saataisiin vihdoinkin lanseerattua myös Suomessa.
Yhteistyökumppanimme vertailevat myös yhdistelylainatarjoukset. Yhdistelylainan avulla voit niputtaa olemassa olevat lainasi yhdeksi lainaksi ja säästää siten korko- ja lainanhoitokuluissa. Varsinainen velkasumma pysyy sen sijaan samana.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,50-20 % |
| Kuukausimaksu | vaihtelee |
Lainaesimerkki: 40 000 € laina, jonka nimelliskorko 4,5 % ja todellinen vuosikorko 4,74 %. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton kokonaiskustannukset ovat yhteensä 56 047 €.
| Lainaa | 2 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4-20 % |
| Kuukausimaksu | Vaihtelee |
Lainaesimerkki: 10 000 euron laina 10 vuoden takaisinmaksuajalla. 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6 %, kulut 3 923 euroa ja lainan kokonaishinta yhteensä 13 923 euroa.
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 24-216 kk |
| Nimelliskorko | 4,68-20 % |
| Kuukausimaksu | 5 € |
15 000 € lainan nimelliskorko on 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun laina-aika on 10 vuotta. Hinta sisältää 0 € avausmaksun ja 5 € kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjolla oleva nimelliskorko vaihtelee 4,68-20 %:iin, ja muut vuotuiset kustannukset sijoittuvat puolestaan 0-150 € välille. Lainan tarkemmat tiedot eritellään lainatarjouksessa.
| Lainaa | 1 000-20 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 24-72 kk |
| Nimelliskorko | Vaihtelee |
| Kuukausimaksu | 12,50 € |
Lainaesimerkki: 5150 € laina, jonka todellinen vuosikorko on 12,78 %, jos nimelliskorko on 6,9 % ja lainanhoitomaksu 12,50 € /kk ja laina-aika 48 kuukautta. Nimelliskorko määräytyy asiakaskohtaisen luottoluokituksen perusteella. Lainanhoitomaksu lisätään kuukausierään 2. vuodesta alkaen, koska 1. vuoden lainanhoitomaksut (150 €) pääomitetaan. Lainan kokonaishinta on 6357,94 €.
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,90-20 % |
| Kuukausimaksu | Max. 12,50 € |
Lainaesimerkki: 10 000 € laina 5 v laina-ajalla. 6,30 % nimelliskorko ja 6,49 % todellinen vuosikorko. Lainan kokonaiskustannus 11 681 € ja lyhennettävä kuukausierä 195 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20 % (todellinen vuosikorko 4,95-38%) ja laina-aika on 1–15 vuotta.
| Lainaa | 100-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-240 kk |
| Nimelliskorko | 4,19–20 % |
| Kuukausimaksu | 0-12,50 € |
Lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26 % tyypilliselle, 10 000 € lainasummalle laskettuna. 5 v takaisinmaksuaika, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin kokonaisuudessaan 11 623€, eli 193,71 €/kk.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,41-20 % |
| Kuukausimaksu | Vaihtelee |
Esimerkkilaina:15 000 € luotto 6v laina-ajalla. Kuukausierä 270 €. Luoton kokonaiskulut ovat yhteensä 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,41-20 % |
| Kuukausimaksu | alk. 0 € |
Lainaesimerkki: 15 000 € laina 6v laina-ajalla, kuukausierä 270 €.Luoton kokonaishinnaksi muodostuu 19 468 €. Nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€).
Positiivisen luottorekisterin tarkoituksena on ylivelkaantumisen ennaltaehkäisy. Nykyinen käytäntö, jonka myötä lainaa hakiessa tarkastetaan ainoastaan lainanhakijan maksuhäiriömerkintätilanne ja arvioidaan maksukykyä tulojen ja menojen perusteella.
Positiivisen luottorekisterin myötä heti velkaa hakiessa käy ilmi sen hetkisten velkojen ja luottojen määrä ja maksutilanne.
Tuolloin luotonmyöntäjä saa saman tien huomattavasti kattavamman käsityksen asiakkaan taloudellisesta tilanteesta. Asiakas voi tarkastaa omat luottotietonsa myös kerran vuodessa ilmaiseksi.
Mikäli vaikuttaa siltä, että lainaa tai osamaksusopimusta hakeva on vaarassa ylivelkaantua, on kierre mahdollista katkaista heti alkuunsa. Positiivisen luottorekisterin myötä talouden hallinnasta tulee entistä helpompaa. Tämän artikkelin lopussa kerromme myös siitä, kuinka omaa taloudellista tilannettaan voi selkiyttää myös järjestelylainana tunnetun yhdistelylainan avulla.
Positiivista luottorekisteriä koskeva lainsäädäntö on parhaillaan eduskunnan käsittelyssä ja lain on tarkoitus astua voimaan 1.8.2022. Rekisterin käyttöönotto tapahtuisi suunniteltua aikataulua noudattaen keväällä 2024.
Positiivisen luottorekisterin käyttöönotto on jaettu kahteen vaiheeseen seuraavaksi määritellyllä tavalla:
1. 1.4.2024 lähtien rekisteriin kootaan kuluttajaluottoihin ja niihin rinnastettaviin, yksityishenkilöille myönnettäviin luottoihin liittyvät tiedot. Näihin lukeutuvat muun muassa opintolainat ja kulutus- ja luottokorttiluotot.
2. 1.4.2026 lähtien rekisteriin lisätään myös muiden yksityishenkilöille myönnettyjen luottojen tiedot. Näihin lukeutuvat esimerkiksi elinkeinotoimintaa ja maataloutta varten annetut luotot.
Eduskunta hyväksyi keväällä 2022, että maksuhäiriömerkinnät tulevat jatkossa poistumaan kuukauden kuluessa siitä, kun velka on kuitattu. Luottotietolakiin on luvassa myös useita muita muutoksia, ja lain voimaanastumisen ajankohta on vielä auki.
Voi olla, että lakimuutos saadaan käsiteltyä vielä ennen vuotta 2023. Konkreettista vaikutusta lailla on tällä hetkellä noin 10 000 maksuhäiriömerkinnän saaneeseen, joka on kuitannut velkansa. Määrä on suhteellisen pieni ottaen huomioon, että noin 400 000 suomalaisella on merkintä luottotiedoissaan.
Ne, jotka ovat kuitanneet maksuhäiriömerkintään johtaneen velkansa, ovat todennäköisesti joutuneet maksuvaikeuksiin tilapäisen, väliaikaisen talousahdingon seurauksena.
Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzarin mukaan maksuhäiriömerkinnän nopealla poistumisella velan kuittaamisen jälkeen onkin suhteellisen pieni vaikutus. Muutos on kuitenkin askel oikeaan suuntaan.
Positiivisen luottorekisterin myötä viranomaiset saavat luotoista luotettavaa ja ajantasaista tietoa. Tämä helpottaa luottomarkkinoiden tarkkailua ja seurantaa.
Yksilötasolla positiivinen luottorekisteri hillitsee vääjäämättä lainansaantia, sillä lainaa myöntävät tahot saavat välittömästi tietoa jo olemassa olevista veloista. Niillä on huomattavan suuri merkitys esimerkiksi pikavippiä hakevan maksukykyä arvioitaessa.
Menettelyn tulisi konkreettisesti vähentää velkakierteen ja ylivelkaantumisen riskiä ja talousongelmiin haettaisiin todennäköisesti apua nykyistä matalammalla kynnyksellä.
Positiivisen luottorekisterin perimmäisenä tarkoituksena on nimenomaan ylivelkaantumisen ennaltaehkäisy.
Ylivelkaantuminen ja holtiton rahankäyttö ovat yhteiskunnassame todellisia ongelmia, sillä yli 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä.
Luottotietonsa menettäneiden määrä on erityisen korkea 25-34-vuotiaiden miesten keskuudessa. Heistä 16 prosentilla on maksuhäiriömerkintä.
Vielä toistaiseksi Suomessa käytössä olevan luottotietojen tarkastuksen etu on ainoastaan se, että saadaan käsitystä siitä, onko hakijalla maksuhäiriömerkintöjä, mutta taloudellisen tilanteen todellinen, syvällisempi selvittäminen jää väliin.
Nykyisen käytännön puitteissa henkilö, jolla on taloudellisia vaikeuksia, ja joka ottaa lainaa esimerkiksi elämänhallintaan liittyvien ongelmien takia, voi joutua velkakierteeseen.
Positiivinen luottorekisteri tervehdyttää luultavasti lainamarkkinoita monella tapaa, vähentäen maksuhäiriömerkintöjen syntyriskiä niin nettilaina- kuin osamaksukauppojen osalta.
Yhdistelylaina on laina, joka ei kasvata lainanhakijan lainasummaa. Yhdistelylaina on sen sijaan jo olemassa olevien lainojen takaisinmaksuun tarkoitettu laina. Yhdistelylainan tarkoituksena on helpottaa taloudenhallintaa ja selkeyttää rahankäyttöön liittyviä järjestelyjä.
Useiden lainojen ja osamaksujen eräpäivien sijaan muistettavaksi jää ainoastaan yksi lyhennys. Yhdistelylaina käytetään aiempien velkojen kuittaamiseen, joten lainanhoitokustannukset pienenevät välittömästi.
Esimerkiksi ruotsalainen Anyfin on ainoastaan yhdistelylainoihin erikoistunut yritys.
Avullamme vertailet helposti ja nopeasti myös markkinoiden kilpailukykyisimpiin lukeutuvat yhdistelylainat. Säästö on lainojen yhdistämisen myötä jopa satoja euroja kuukaudessa.
Näytä kaikki viestit kohteesta Eetu