Todellinen vuosikorko on luku, joka helpottaa lainojen hintavertailua. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki muut kulut, joten se mahdollistaa lainakustannusten todenmukaisen vertailun.
Todellinen vuosikorko, joka selviää ainoastaan henkilökohtaiselta lainahakemukselta, mahdollistaa lainojen tasapuolisen ja läpinäkyvän vertailun.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,50-20 % |
Lainaesimerkki: 40 000 € laina, jonka nimelliskorko 4,5 % ja todellinen vuosikorko 4,74 %. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton kokonaiskustannukset ovat yhteensä 56 047 €.
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 24-216 kk |
| Nimelliskorko | 4,68-20 % |
15 000 € lainan nimelliskorko on 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun laina-aika on 10 vuotta. Hinta sisältää 0 € avausmaksun ja 5 € kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjolla oleva nimelliskorko vaihtelee 4,68-20 %:iin, ja muut vuotuiset kustannukset sijoittuvat puolestaan 0-150 € välille. Lainan tarkemmat tiedot eritellään lainatarjouksessa.
| Lainaa | 500-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,90-20 % |
Lainaesimerkki: 10 000 € laina 5 v laina-ajalla. 6,30 % nimelliskorko ja 6,49 % todellinen vuosikorko. Lainan kokonaiskustannus 11 681 € ja lyhennettävä kuukausierä 195 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20 % (todellinen vuosikorko 4,95-38%) ja laina-aika on 1–15 vuotta.
| Lainaa | 100-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-240 kk |
| Nimelliskorko | 4,19–20 % |
Lainaesimerkki: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26 % tyypilliselle, 10 000 € lainasummalle laskettuna. 5 v takaisinmaksuaika, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin kokonaisuudessaan 11 623€, eli 193,71 €/kk.
| Lainaa | 1 000-60 000 € |
|---|---|
| Laina-aika | 12-180 kk |
| Nimelliskorko | 4,41-20 % |
Lainaesimerkki: 15 000 € laina 6v laina-ajalla, kuukausierä 270 €.Luoton kokonaishinnaksi muodostuu 19 468 €. Nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€).
Todellinen vuosikorko on korko, jonka avulla eri lainantarjoajia voidaan verrata reilusti ja läpinäkyvästi toisiinsa.
Suuri osa lainantarjoajista kertoo oman sivustonsa lainaesimerkissä todellisen vuosikoron, mutta jos näin ei ole, on se mahdollista laskea itse.
Todellinen vuosikorko -laskuri on myös yksi vaihtoehto kyseisen luvun selvittämiseen. Todellinen vuosikorko -laskuri on apuväline, joka helpottaa lainojen vertailua huomattavasti.
Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan kaikkia lainan yhteenlaskettuja kuluja. Toisinaan lainantarjoajat markkinoivat pelkällä nimelliskorolla, mutta se ei kerro lainan todellista hintaa.
Lue lisää laskurin käytöstä, ja tutustu myös todellista vuosikorkoa käsittelevään artikkeliimme.
Laskurin, joka laskee todellisen vuosikoron, löytäminen on helppoa. Sitä etsittäessä on kuitenkin tärkeä muistaa, että kyseessä on väline, jolla nähdään ainoastaan lainan suuntaa antava hinta.
Todellinen luku on mahdollista saada tietoon ainoastaan henkilökohtaiselta lainatarjoukselta. Tämä luku on jokaiselle oma, ja siihen vaikuttaa useat eri seikat, kuten vuositulot, lainan suuruus ja takaisinmaksuaika.
Suuntaa antavan luvun pohjalta on kuitenkin helppo muokata alustavaa lainanlyhennysbudjettia ja pohtia muita lainan ottoon liittyviä seikkoja.
Todellisen vuosikoron selvittäminen on erityisen tärkeää, kun vertaillaan erilaisia pikalainoja, tai jousto- ja kulutusluottoja.
Lainantarjoajien markkinoima nimelliskorko, joka rajattiin vuonna 2019 korkokattolainsäädännön myötä 20 %:iin, ei kuitenkaan kerro koko totuutta.
Rahalaitoksien on helppoa määrittää pieni korko lainalle ja lisätä päälle suuret lisäkulut. Tämä on toimiva, mutta ikävä kyllä harhaanjohtava markkinointikikka.
Tässä artikkelissa kerromme lisää todellisen vuosikoron laskureista ja pohdimme, mitä lainaan liittyviä tietoja lainanhakijalla tulee olla koron laskemiseksi.
Todellisen vuosikoron laskeminen onnistuu joko asiaan suunnitellulla laskurilla tai Excelillä.
Kyseisessä luvussa on huomioitu nimelliskoron lisäksi kaikki muut kulut, kuten kuukausimaksut, käsittelykulut ja kaikki muut maksettavaksi tulevat korot.
Lainarahan mukana tulevat lisämaksut: korko (vuosi- tai kuukausikorko), avausmaksu, tilinhoitomaksu ja laskutuslisä.
Lainantarjoajien lainakustannuksissa on eroja, ja jotkin palvelut eivät muun muassa peri lainkaan lainan avausmaksua. Todellista vuosikorkolaskuria käytettäessä on tärkeä valita oikea vaihtoehto.
Mikäli olet hakemassa pientä muutaman sadan euron lainaa, jonka takaisinmaksu on 1-3 kuukautta, ei sivusto välttämättä kerro lainan todellista vuosikorkoa, vaan keskittyy ainoastaan kuukausikorkoon.
Tämä johtuu lainan lyhyestä maksuajasta, sillä todellisen vuosikoron esittäminen ei antaisi lainanottajan kannalta hyödyllistä lopputulosta.
Pienessä lainassa, jossa on lyhyt takaisinmaksuaika, kannattaa huomiota kiinnittää kuluihin ja korkoon, ja laskea itselleen järkevin vaihtoehto sopivalla takaisinmaksuajalla.
Lainojen hinnoissa on suuria eroja ja vertailu on ensiarvoisen tärkeää.
Lainahakija tarvitsee luonnollisesti joitakin tietoja ennen todellisen vuosikorkolaskurin käyttöön.
Lainan hintaan vaikuttavat monet tekijät, kuten aikaisemmat lainat, taloudellinen tilanne ja laina-aika, mutta nyt keskitymme siihen,mitä tietoja lainalaskurin käyttö edellyttää..
Lainan määrä: Lainan määrän täsmällinen määrittäminen on tärkeää.Tärkeys perustuu siihen, että liian pienen lainasumman päälle on vaikea saada uutta lainaa.
Toisaalta myös liian suuren lainan hakeminen tuo mukanaan ongelmia – lainaa ei tule koskaan ottaa yli tarpeen, sillä laina on maksettava takaisin kaikkine kuluineen.
Laina-aika: Laina-aika tulee määrittää siten, että lainan maksaminen onnistuu ongelmitta. Mitä lyhyempi laina-aika, sitä halvemmaksi lainarahan hakeminen tulee.
Liian lyhyt laina-aika ei kuitenkaan kannata, sillä se lisää maksuvaikeuksien ja velkakierteen riskiä.
Korko: Korko on lainatun rahan hinta. Monet lainalaitokset käyttävät kyseistä lukua valikoidulla tavalla markkinointikeinonaan.
On kuitenkin tärkeä muistaa, ettei lainan nimelliskorko kerro lainan todellista kokonaishintaa.
Lainan avausmaksu: Lainan avausmaksulla on useita nimiä. Sitä voidaan kutsua esimerkiksi nostopalkkioksi. Perustamiskustannuksen määrä vaihtelee palvelu- ja tuotekohtaisesti, joten on tärkeä selvittää kustannus ennen lainatarjouksen hyväksymistä.
Kuukausittaiset lainanhoitokulut: Kuukausittaiset kulut ovat yleensä muutamia euroja. Vaikka hoitokulut ovat pienempiä, ovat ne kuukausittaisia.
Pienestä kuukausittain maksettavasta summa kasvaa vuosien saatossa merkittävä summa, joten sen selvittäminen on tärkeää.
Näytä kaikki viestit kohteesta Eetu